Úroková sazba je zpravidla první údaj, který je u nabídky půjčky zveřejněný. Přesto se nenechejte zlákat atraktivní nabídkou a hledejte skutečnou cenu úvěru. Poradíme vám, jak vybrat půjčku, aby se z ní nestala nepříjemná zátěž plná skrytých poplatků.

Úrok není jediný náklad

Podnikatelský úvěr je silným motorem růstu, modernizace, inovací nebo slouží pro překlenutí období s nižšími zisky. Řada podnikatelů se při jeho sjednávání soustředí na úrokovou sazbu jako viditelný ukazatel ceny peněz. Úrok je ale jen jednou z povinných plateb, které se k úvěru mohou vázat. Půjčky bývají často nastaveny tak, aby zájemce lákala nabídka nízkého úroku, ačkoliv celkové náklady jsou mnohem vyšší. Přidávají se nejrůznější poplatky, podmíněné služby i skryté náklady. Ty snadno prodraží i výhodnou půjčku.

Poplatky za sjednání, vedení a správu úvěru

V přehlížených nákladech se často objevují poplatky spojené s poskytnutím a vedením úvěru. Mnohé bankovní i nebankovní instituce účtují poplatek za sjednání půjčky, může být vyjádřen jako pevná částka nebo jako procento z celkové výše úvěru. U neseriózních finančních institucí může být dokonce splatnost poplatku nastavena dříve, než dojde k čerpání úvěru. Finanční instituce mohou účtovat poplatky za vedení úvěrového účtu, za správu úvěru nebo za zaslání výpisu z účtu. Poplatky se hradí měsíčně, a ačkoliv jsou nominálně nízké, dlouhé splácení a pravidelnost z nich dělají zbytečně vysoký výdaj. Další poplatky mohou být účtovány za postupné čerpání úvěru, za změnu splátkového kalendáře, za mimořádnou splátku aj.

Sankce a smluvní pokuty

Sankce za prodlení s úhradou splátek bývají často podceňovaným poplatkem. Přitom představují vysoké riziko. Při každém zpoždění se účtuje úrok z prodlení nebo smluvní pokuta, ta se stanovuje procentem z dlužné částky. Poplatky jsou regulovány u spotřebitelských půjček, ale nejsou regulovány u podnikatelských úvěrů.

Dále může být při opožděné platbě účtován sankční úrok, aktivuje se při zpoždění a režim splácení spadá do méně výhodných podmínek. Ve smluvních ujednáních nechybí smluvní pokuty, poplatky za zaslanou upomínku a další sankce. Největším rizikem je ovšem možné zesplatnění úvěru.

Podmíněné služby, pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet působí na první pohled jako užitečná služba, je ovšem třeba pečlivě číst podmínky. Často chrání až při potížích trvajících déle než 6 měsíců, při trvalé invaliditě nebo úmrtí. V takových případech rizika lépe pokrývá komerční pojištění. Přesto je věřitelem vyžadováno nebo je jeho uzavření podmíněno příznivější úrokovou sazbou. Proto je důležité započítat do celkových nákladů i pojistné, to výrazně zvýší sazbu RPSN.

Riziko cross-sellingu

Při sjednávání úvěru se mnohým stává, že jim je nabídnut další finanční produkt. Některé produkty mohou být přímo provázány s úvěrem, jako například povinnost vedení účtu v dané bance, využívání firemní karty, pojištění majetku. Případně jsou nabízeny investiční a spořící produkty o které osoba zájem nemá, ale pod tíhou okolností se sjednáním souhlasí. Cross-selling nelze započítat do nákladů úvěru a je třeba být při sjednání půjčky asertivní a doplňkové produkty odmítat.

Instituce často využívají balíčkové produkty, výhodnější sazba je podmíněna využíváním dalších služeb. Po sečtení všech nákladů je konečná cena vyšší než za klasické sjednání úvěru.

Administrativní náklady

Málo viditelné jsou také administrativní náklady a související poplatky. Mnohé úvěry vyžadují zástavu nemovitosti, notářské ověření, znalecké posudky, poplatky katastru, poplatky poradenským a zprostředkovatelským kancelářím. Náklady si neúčtuje přímo banka, ale jsou vynaloženy v souvislosti se sjednáním úvěru. U úvěrů vysokého objemu se může jednat o desítky tisíc korun a pokud se jedná o restrukturalizaci úvěru, poplatky se opakují. Tím se úvěr stává nákladnější.

Odhalte skutečné náklady úvěru:

• Sledujte ukazatel RPSN.
• Zkontrolujte úroky, poplatky, podmínečně zakoupené služby.
• Sepište si detailní kalkulaci všech poplatků a doprovodných služeb.
• Čtěte kompletní úvěrovou dokumentaci.
• Seznamte se s obchodními podmínkami, ceníkem, přílohami.
• Propočítejte si modelové výše sankcí při zpoždění se splácením.