Dluhová past je nepříjemnou realitou, která může postihnout každého. Využití cizího zdroje financování je naprosto běžnou součástí dnešních dní, ztratit kontrolu nad splácením je opravdu snadné. Jak rozpoznat varovné signály a jaké jsou možnosti, aby se dlužník dostal z finančních potíží?

Do dluhové pasti

Jakmile přerostou splátky dluhů únosnou míru, řada lidí začne nelehkou situaci řešit tak, že si sjedná další úvěr. Snaží se o oddálení platební povinnosti v domnění, že v budoucnu budou mít pro splácení příznivější podmínky. Bohužel se tak zpravidla nestane a osoba se ocitá v dluhové pasti. Ta se vyznačuje většinou tak, že není možné řádné splácení půjček ze získaného příjmu, úroky a penále rostou rychleji, než umořování dluhu splátkami a exekuce je za dveřmi.

Domluva s věřiteli

Pokud se potíže se splácením začnou řešit včas, je možná dohoda s věřiteli. Někdy ovšem jen v určité míře a pouze s některými. Přesto to stojí za pokus. Je možné vyjednat snížení splátek, odklad splácení nebo prodloužit celkovou délku splatnosti čímž dojde k redukci výše splátek. Pomáhá půjčka 100 000 Kč pro restrukturalizaci dluhu s nastavením maximální lhůty splácení. Problémem ovšem je, že potíže se splácením mnoho lidí neřeší včas a narůstají penále a sankce.

Jak řešit dluhovou past

Nejprve je nutná důkladná analýza situace dlužníka. Nejčastěji se pak přistupuje k oddlužení dle insolvenčního zákona. Současně se zjišťuje, zda není možné zastavit exekuci pro nemajetnost nebo snížit neoprávněné navýšení dluhu. Využívají se odkupy pohledávek a hledají se možnosti restrukturalizace nebo konsolidace dluhů. Snahou je také právně ochránit majetek blízkých osob.

Oddlužení osob

Insolvenční řízení má osoby částečně nebo zcela zbavit dluhů. Insolvenční řízení bývá nejčastěji řešeno oddlužením, kdy na konci procesu jsou dlužníkovi odpuštěny úhrady zbývajících částí dluhů. Od zahájení insolvenčního řízeny jsou stopnuty veškeré exekuce, nepřičítají se úroky ani penále. Věřitelé uplatní pohledávky do insolvenčního řízení. Nepřihlášené pohledávky jsou nevymahatelné.

Oddlužení může probíhat prodejem majetku dlužníka nebo splátkovým kalendářem, kdy dlužník po dobu 3 let splácí dluhy formou srážek ze mzdy nebo jiných pravidelných příjmů a zároveň dochází k prodeji majetku.

Úhrada dluhů

Oddlužení trvá tři roky, během splácení se stanovuje individuální míra uspokojení pohledávek věřitelů. Tu určuje a průběžně vyhodnocuje insolvenční soud dle příjmového potenciálu dlužníka. Osvobození zůstatku dluhu může být po splacení 30 % pohledávek, ovšem míru 30% splacení pohledávek lze i zvýšit.

Dlužníci, kteří vstoupili do insolvence před 1. 10. 2024, dodržují splátkový kalendář po 5 let, po 3 letech může být insolvence ukončena pouze v případě, že je splaceno alespoň 60 % pohledávek.

Pokud dlužník splní všechny povinnosti, je vydáno rozhodnutí o splnění oddlužení a soud osvobodí dlužníka od povinnosti platit zbývající dluhy.